Белорусский рынок микрофинансовых услуг вступил в новую фазу развития.
Указ Президента №432 внес ряд принципиальных изменений в регулирование отрасли.
О ключевых новациях «Белта» рассказала экономический эксперт, начальник образовательного центра «Аксиос» ОАО «Гипросвязь» Юлия Абухович, – сообщает корреспондент сетевого издания «Белновости».
По ее словам, ключевым изменением стало пересмотрение самого понятия микрофинансовой деятельности.
Отменен критерий неоднократности выдачи займов. Теперь под регулирование попадает любая организация, выдавшая даже один микрозайм.
Но главной инновацией стало принципиальное расширение круга игроков. Право заниматься микрофинансированием получили операторы сотовой связи, что может привести к переформатированию всего рынка с появлением новых, технологически мощных участников.
Основные параметры потребительских микрозаймов остались прежними: это безналичная выдача до 200 базовых величин на одного заемщика без требования залога.
При этом ужесточены правила для заемщиков-подростков: для лиц от 14 до 18 лет теперь обязательно письменное согласие законного представителя, что является дополнительной мерой защиты.
Почему же, несмотря на развитие банковских услуг, микрозаймы сохраняют устойчивый спрос? Юлия Абухович объясняет это рядом объективных преимуществ.
Процедура оформления занимает от нескольких минут до пары часов, в отличие от банковских кредитов, где решение может приниматься днями. Это традиционный инструмент для тех, кому срочно требуется небольшая сумма.
Банковский скоринг, основанный на консервативных финансовых моделях, часто отсекает потенциальных клиентов с неидеальной кредитной историей или нестандартными формами подтверждения дохода. Микрофинансовые организации в этом смысле проявляют большую гибкость.
Дополнительным стимулом для клиентов являются регулярные акции микрофинансовых организаций, такие как беспроцентный период при первом займе, когда при своевременном возврате проценты не взимаются вовсе.
Эксперт подчеркивает, что, несмотря на тенденцию слияния банковского и микрофинансового секторов в мире, эти ниши остаются разными.
Микрокредитование — это важный социальный институт, обеспечивающий финансовую доступность для широких слоев населения.
Возможность быстро занять небольшую сумму без залога решает множество проблем: от внезапных медицинских расходов и срочного ремонта до потребности в стартовом капитале для предпринимательской деятельности.
Историческим примером успеха последнего является знаменитый «Грамин банк» Мухаммеда Юнуса, получившего за эту модель Нобелевскую премию.
Выход на рынок операторов сотовой связи, по мнению Юлии Абухович, открывает новые перспективы.
С одной стороны, рост конкуренции и доступности услуг положительно скажется на потребителях. С другой, сами операторы получают возможность диверсифицировать бизнес и создать новый стабильный источник дохода.
Их ключевое преимущество — обладание огромным массивом данных об абонентах, включая историю платежей, что позволяет автоматически оценивать кредитные риски.
Низкие операционные издержки, отсутствие необходимости в отделениях, возможность дистанционного оформления и взыскания через баланс телефона делают эту модель высокоэффективной.
Новые правила способствуют общей цифровизации финансовых услуг, повышая их скорость и доступность для самых удаленных слоев населения.
Однако эксперт предупреждает и о потенциальных рисках: легкость получения займа может провоцировать импульсивные решения и рост долговой нагрузки, а также создает вопросы в сфере защиты персональных данных абонентов.
Тем не менее, положительный эффект для экономики и общества выглядит более весомым. Это и финансовая инклюзия для тех, кто выпадает из традиционной банковской системы, и оперативное решение краткосрочных проблем, и снижение спроса на услуги теневых кредиторов.
На макроуровне это ведет к росту оборачиваемости денег, дополнительным налоговым поступлениям, стимулированию потребительского спроса без давления на бюджет и развитию финансовых технологий как основы цифровой экономики.
Автор: Павел Господарик
