Слово «долг» у большинства вызывает тревогу: кажется, это ярмо, которое тянет на дно.
Но что, если перестать воспринимать его как проблему, а превратить в инструмент?
Финансисты и предприниматели давно используют заёмные средства, чтобы зарабатывать больше, чем отдают.
Секрет не в том, чтобы избегать долгов, а в том, чтобы брать их «правильно» и управлять рисками.
Возьмём пример: вы берёте кредит под 10 % годовых, но вкладываете эти деньги в актив, который приносит 20 %. Разница в 10 % — ваш чистый доход.
Так работают ипотечные инвесторы, покупающие недвижимость для сдачи в аренду, или бизнесмены, запускающие новые проекты на заёмные средства.
Ключевое правило — доходность актива должна превышать стоимость долга. Например, если вы открываете кофейню с рентабельностью 30 %, а кредит обходится в 15 %, долг становится рычагом, увеличивающим прибыль.
Но как отличить «хороший» долг от «плохого»? Первый работает на вас: образование, стартап, инвестиции в навыки. Второй — тратится на пассивы: дорогие авто в кредит, покупку гаджетов или отдых в долг.
Успешные люди избегают второго типа, но активно используют первый. Например, студенческий заём, который позволяет получить высокооплачиваемую профессию, окупается за 2–3 года работы.
Главная ошибка — брать долг без чёткого плана возврата. Перед тем как подписать договор, рассчитайте: сколько будете платить ежемесячно, как это повлияет на бюджет, какой запас прочности у вас есть. Если 30 % дохода уходит на погашение, это предел.
И никогда не используйте один долг, чтобы закрыть другой — это спираль, которая ведёт к банкротству.
Интересный кейс — рефинансирование. Если у вас есть кредит под 20 %, а банки предлагают рефинансирование под 15 %, можно снизить нагрузку, а высвободившиеся средства направить в инвестиции.
Долги — как огонь: могут согреть или спалить. Всё зависит от того, кто и как ими управляет.
Автор: Курчев Антон
