Затянувшийся долговой цикл кажется неразрешимым, особенно при множестве обязательств и высоких процентах.
Кредиторы обычно предлагают стандартные схемы рефинансирования или графики платежей, пишет корреспондент Белновости.
Существует менее известный подход, основанный на поведенческой психологии и математике долга, который часто обходят вниманием. Этот метод фокусируется на психологической мотивации заемщика через быстрые "победы".
Он называется "метод снежного кома" и заключается в погашении самых маленьких долгов в первую очередь, независимо от их процентной ставки. При этом по остальным обязательствам вносятся только минимальные платежи. Рабочий документ МВФ (WP/20/28) рассматривает влияние поведенческих стратегий на сокращение долговой нагрузки домохозяйств.
Психологический эффект от полного закрытия первого, пусть и небольшого, долга невероятно мотивирует. Это создает ощущение контроля над ситуацией и высвобождает средства, ранее уходившие на минимальный платеж по этому закрытому долгу.
Высвободившиеся деньги (весь платеж по погашенному долгу) направляются на следующий по величине долг, увеличивая выплату по нему. Так формируется "снежный ком" платежей, наращивающий силу с каждым закрытым обязательством.
Хотя с чисто финансовой точки зрения выгоднее сначала гасить долги с самыми высокими процентами (метод лавины), "снежный ком" побеждает за счет устойчивости. Исследование Harvard Business Review (на основе данных Федеральной резервной системы) отмечает, что люди, использующие "снежный ком", чаще доводят процесс до конца.
Кредиторы редко афишируют этот метод, так как он не всегда минимизирует выплаченные проценты в краткосрочной перспективе. Их стандартные предложения часто нацелены на консолидацию, продлевающую срок долга.
Для реализации метода необходим полный список всех долгов с указанием остатка, процента и минимального платежа. Точное понимание картины – первый шаг к ее изменению. Данные FDIC Quarterly (2022, Vol. 18, No. 3) подчеркивают важность финансовой осведомленности для управления долгом.
Затем нужно строго ранжировать долги по возрастанию остатка – от самого маленького к самому большому. Минимальные платежи по всем долгам, кроме самого маленького, должны вноситься неукоснительно.
Все свободные средства сверх минимумов должны направляться на погашение самого маленького долга. Агрессивное погашение этого первого долга становится приоритетной задачей.
После его закрытия, вся сумма, уходившая на него (минимум + дополнительные средства), перебрасывается на следующий по величине долг. Этот нарастающий платежный поток и есть "снежный ком".
Метод требует дисциплины, но дает ощутимый прогресс и сохраняет мотивацию на всем пути к финансовой свободе. Он превращает неподъемную гору долгов в серию достижимых вершин.
Автор: Игорь Зур
