Взять потребительский кредит в банке безвозмездно не получится, но можно выбрать выгодный вариант. Процентная ставка — плата за использование заемных средств. Это та сумма, которую платят сверх основного долга.
Из чего состоят проценты
На первый взгляд все выглядит просто: взял деньги — отдал с небольшой надбавкой. Но на деле механизм формирования процентов сложный и зависит от множества факторов.
Центральный банк России
В основе любой процентной ставки минимальная стоимость кредита для банка, которая покрывает его операционные расходы и обеспечивает минимальную прибыль. Она привязана к ключевой ставке Центрального банка (ЦБ).
Допустим, текущая ключевая ставка — 21%. Значит, она будет основой для расчетов, а к ней прибавят наценку за риски 3% и маржу 2%: тогда кредит будет стоить 26% годовых.
Риски
Но даже так один и тот же займ в одной кредитно-финансовой организации не выдадут двум разным людям под один процент. Дело в риске — вдруг заемщик не вернет долг? Поэтому проверяют кредитную историю клиента, просят принести справки о доходе, документы о трудоустройстве.
Риск меньше, если деньги дают в долг под поручительство или залог, клиент оформляет страховку. Так организация знает, что не потеряет средства при форс-мажорах или недобросовестности заемщика. Конечно, на процент влияет сумма и срок кредита.
Банки используют сложные алгоритмы и скоринговые модели для оценки риска. Они анализируют множество параметров и присваивают каждому заемщику определенный рейтинг. На основе этого формируется окончательный процент.
Вид кредита
Самые дорогие — потребительские. У них нет обеспечения. У ипотек и автокредитов ставки ниже из-за залога. Но если вспомнить про кредитные карты, то проценты по ним могут быть еще выше.
Это связано с доступностью продукта и льготным периодом. Чтобы компенсировать недополученный доход в течение льготного периода, банк закладывает более высокую ставку за использование средств после его окончания. Если добавить издержки на обслуживание карт, затраты на программы лояльности, то переплата вырастет.
Как получить более выгодный процент
Организации рассчитывают проценты по кредитам, учитывая множество факторов, но на рынке предложения примерно одинаковые. Этот процесс сложный и зависит от разных условий. Однако клиент может повлиять на размер ставки:
поддерживать хорошую кредитную историю, не допускать просрочек;
предоставить справку о стабильном доходе;
оформить залог или привлечь поручителя;
подключить страховку, чтобы банк снизил риски.
Как посчитать переплату
Что для банка прибыль — для клиента переплата. Она зависит от типа платежей: аннуитетных или дифференцированных.
Аннуитетный способ
При этом типе погашения ежемесячные платежи равны, а сумма включает проценты и основной долг. Для начала найдите размер ежемесячного платежа (ЕП):
ЕП = Д × (С + С : ((1 + С)М − 1)), где
Д — размер займа;
С — одна сотая доля ставки (разделите ее на 100 и на 12);
М — срок погашения в месяцах.
Затем умножьте ЕП на срок кредита. И вычтите из получившейся суммы основной долг. Это и будет переплата. С аннуитетными платежами она выше, чем с дифференциальными.
Дифференциальный способ
При этом типе погашения платежи уменьшаются со временем, а проценты насчитываются на остаток долга. Найдем ежемесячный платеж (ЕП):
ЕП = Д : М, где
ЕП — сумма ежемесячного платежа;
Д — размер займа;
М — количество месяцев.
После этого рассчитайте проценты (П):
П = До × С, где
До — остаток по телу кредита;
С — одна сотая доля ставки.
Затем сложите получившиеся результаты. Пересчитывать придется каждый месяц, так как процент будет зависеть от остатка. Но в общей сумме переплата будет ниже.
Помните, кредит — не только возможность получить деньги здесь и сейчас, но и ответственность. Поэтому перед оформлением документов тщательно изучите условия, рассчитайте свои силы и выберите оптимальное предложение.
Автор: Белновости
